官逼民反_人民當家

台灣金融業近來最重要的議題，就是要集中力量打亞洲盃，對於如何達成這個目標，幾乎所有觀點都認為要先合併擴大規模，再藉此進軍亞洲。只是，對於國際間已經快速成形的網路金融大趨勢，台灣若沒有加緊追趕的話，未來台灣金融業的困境恐怕已可預見。

先談網路金融大趨勢的內涵到底為何。隨著Y世代崛起、第三方支付、雲端與大數據漸趨成熟，金融業已面臨顛覆性變革，其中最大衝擊當然來自網路產業，不僅銀行業的分行不斷消失，未來手機、平板甚至社交網站即可做銀行、保險、證券等業務，也是可以預期的方向。

一書作者布雷特（Brett King）日前來台，提出未來五年銀行業會出現三大轉變，一是行動支付將逐步取代信用卡等塑膠卡片；二是人們對「帳戶」的概念，不再是單純的銀行帳戶，而會變成手機帳戶、行動帳戶等；第三是金融包容性（financial inclusion），意即提供弱勢群體負擔得起的金融服務，包括儲蓄、信貸和保險等，這個概念也正是目前大家在談的「普惠金融」。

舉例來說，在歐美已經相當成熟的匹配借貸平台（P2P），也就是在網路上仲介借方與貸方的平台，去年第4季就有借貸俱樂部（Lending Club）在美國掛牌上市，另外還有排名其後的Prosper或Ondeck，在英國也有Zopa，人們透過這些平台就可以借到錢，出錢的人也可以取得較高的利息，完全不需和傳統銀行往來。

至於中國大陸的進展也相當驚人，目前已有14家P2P業者獲准設立，投資者不乏網路與資訊大企業。例如近來籌資進展最快的「拍拍貸」，至今已累積八年、600萬用戶及40億條數據資料，這種掌握消費者行為的信用大數據，正是拍拍貸能夠顛覆傳統銀行的關鍵力量。

事實上，中國互聯網金融用戶已經數以億計，僅支付寶就有3億實名認證用戶，餘額寶有1.24億用戶。這股開放的力量還在大步進展，年初大陸已開放八張徵信業務證照，阿里的馬雲、騰訊的馬化騰及平安集團馬明哲等人都有投入，這些在網路新經濟中取得財富與發言地位的年輕世代，如今把焦點移轉到已有數百年歷史的金融業，未來掀起的變革絕對超乎大家的想像。一旦有更多民間徵信資料建立起來，可以不再倚賴聯徵中心的數據，未來網路金融的進展將快速起飛，「普惠金融」的終極目標就可達成。

其實，風險控管與徵信體系的建立，若開放給網路業者，而非只是傳統銀行的特許業務，對網路金融的發展有絕對正面的助益，但是這種開放與鬆綁牽涉到眾多既得利益者，需要有相當強烈的行動決心，相對來看，台灣的開放動作不僅落後中國，與全世界大部分國家相較，也明顯居於下風。這股網路金融大趨勢，對追求創新舞台的國際人才來說，絕對是難以抗拒的吸引力，對台灣網路、金融人才必然產生致命的磁吸效應，台灣金融業已面臨人才流失的壓力。

台灣金融業想打亞洲盃，到底要用什麼打？如果只靠過去傳統開分行據點或砸錢併購，透過經濟規模擴大去競爭，恐怕在速度與成效上都有很大疑問，更何況放眼亞洲的金融業，比台灣規模大的銀行、保險及證券等機構太多，台灣金融業若無法在網路金融上有創新作法，可能連台灣市場都難以招架，更別說要跨海出去競爭。

網路金融，是全球即將掀起的下一個巨型龍捲風暴，中國大陸國務院總理李克強已經宣示「互聯網＋」政策，其中特別提及互聯網金融，並要求促進互聯網金融健康發展；馬雲更早就把精力放在旗下的螞蟻金服，並宣示集團接下來最重要的布局就是網路金融。這股互聯網金融發展的風口已經到來，台灣若無法急起直追，災難可能已很難避免。

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